בנק ישראל הטיל בשנים האחרונות מגבלות רבות על מבקשי המשכנתאות – מהן?
על רקע העלייה המשמעותית במחירי הדירות והריבית הנמוכה, וכן על רקע משבר האשראי העולמי שניצניו החלו במשבר הסאב־פריים בארה”ב ב–2008, כשמשקי הבית לא עמדו בהתחייבותיהם לתשלום המשכנתא, חושש בנק ישראל מהגידול המהיר בהיקף תיקי ההלוואות לדיור (משכנתאות).
לכן, הטיל הבנק המרכזי בשנים האחרונות מגבלות רבות על מבקשי המשכנתאות. זה הזמן לעשות סדר בנושא ולהבין, לפחות עד שתוטל המגבלה הבאה, איזו משכנתא נוכל לקבל.
כמה ממגבלות בנק ישראל מתייחסות ישירות להרכב ההלוואה, ואחרות משפיעות בצורה עקיפה על שיעורי הריבית שהבנקים יגבו מאתנו. אלו האחרונות מתייחסות ל”הוראות ניהול בנקאי תקין”, שמתורגמות למידת הסיכון לבנק בהלוואה שנתן. ככל שההלוואה תוגדר מסוכנת יותר, כך יידרש הבנק לשמר בגינה הון גבוה יותר – דבר שיכול להשפיע על עלותה בפועל ללווה.
ננסה להסביר כאן את עיקרי המגבלות החלות כיום על מבקשי משכנתאות בישראל.
1. שיעור המימון המקסימלי
לפי הכללים שקבע בנק ישראל, שיעור המימון המירבי שיוכל לווה תושב ישראל לקבל בגין דירה נרכשת לא יעלה על 75% לרוכשי דירה יחידה, 70% לרוכשי דירה חלופית (ללווה שבבעלותו דירה קיימת והוא מתעתד למכור אותה ולרכוש אחרת תחתיה) ו–50% לרכישת דירה להשקעה (מעבר לדירה הראשונה).
2. שיעור ההחזר מההכנסה
לפי תקנות בנק ישראל, הבנקים אינם רשאים לאשר הלוואה שבה עולה ההחזר החודשי בגין המשכנתא (והתחייבויות אחרות) על 50% מהכנסה החודשית הפנויה של הלווה. הכנסה פנויה – משמעה הכנסה נטו בניכוי הוצאות קבועות, ובכלל זה תשלומי מזונות, תשלום הלוואות שיתרת תקופתן עולה על 18 חודשים והוצאות שכר דירה.
לקריאת המאמר המלא – לחץ כאן
