חשוב לבחון את מרב האפשרויות העומדות בפני זוג צעיר שמעוניין לרכוש דירה להקטנת עלויות המשכנתא, החל בבחינת מהלך הרכישה, סכום ההלוואה והמסלולים שהבנקים מציעים, ועד לתקופה שלאורכה נפרשת ההלוואה . שקלול כל המרכיבים האלה יאפשר אופטימיזציה של מימון הדירה ואיכות חיים פיננסית מיטבית לרוכשים.
שירלי וישי, זוג צעיר בשנות ה-20 לחייו, ממתינים להתפתחות בסוגיית המע”מ כדי לרכוש את דירתם. לזוג הכנסות של כ–16 אלף שקל נטו בחודש, וברשותם הון עצמי של כ–420 אלף שקל, שאותו הצליחו לגייס מחסכונות אישיים ומתרומתם של ההורים. אלה האחרונים לוחצים על הזוג לרכוש דירה כדי “להשיג יציבות” בחיים.
הרצון למקסם את היכולת שלהם ברכישת דירה, כמו גם מחירי הנכסים הגואים, גורמים להם ליטול משכנתא בסכומי עתק, כאשר החסם היחיד העומד לנגד עיניהם הוא יכולת ההחזר החודשית. כיצד מממנים רכישה כזו?
למזלם של שירלי וישי, הם התברכו בהורים שחסכו כל חייהם וכעת שוברים קופות וחסכונות ומניחים בידי הזוג הצעיר כמה מאות אלפי שקלים – ואז, אחר כבוד, ניגשים בני הזוג לבנק ובודקים את גובה המשכנתא שיוכלו לקבל.
דרך פעולה זו והליך חשיבה זה מאפיינים זוגות (והורים) רבים בישראל. מהן המשמעויות הפיננסיות וההשלכות על חיי הזוג? כיצד ישפיע הדבר על רמת החיים שלהם והיכולת שלהם לנהל משפחה?
בהנחה שהבנק יסכים לממן 75% מעלותה של דירה ראשונה בסך 1.6 מיליון שקל, יידרש הזוג להלוואה של 1.2 מיליון שקל. בנק ישראל מגביל את פריסת המשכנתא ל–30 שנה, ולכן בהנחה שהזוג ייטול הלוואה מפוזרת – ובה שליש בריבית קבועה צמודת מדד של 2.9%, שליש בריבית משתנה צמודת מדד בריבית (התחלתית) של 1.8%, והיתרה בריבית פריים במרווח שלילי של 0.9% – יסתכם ההחזר החודשי ההתחלתי שלהם בכ–4,400 שקל, לא כולל ביטוחים ועלויות פתיחת תיק.
בהנחה שלזוג אין הלוואות או התחייבויות חודשיות קודמות, מסתכם ההחזר החודשי בכ–27% מההכנסה החודשית הפנויה שלהם – יחס יפה לכל הדעות, שיאפשר לזוג להתפנות להקמת המשפחה העתידית.
ריביות המשכנתא המוצעות על ידי הבנקים בימים אלה נמצאות בנקודה הנמוכה ביותר שלהן מאז קום המדינה. ריבית הפריים כיום היא 1.75% – ולכן, במקרה זה, הריבית שיגבה הבנק על חלק הלוואה זה היא בשיעור של 0.85% בלבד. כך הדבר גם בשאר המסלולים – הריבית הנקודתית נמוכה מאוד.
לקריאת המאמר המלא – לחץ כאן
